买什么保险最划算(一直觉得买保险不划算，但又觉得有些保险可以买，你觉得买什么保险才划算)

「狠话」说在前头

大人的世界很复杂

成人保险当然也没有儿童保险那么简单

收支、负债、健康、年龄、人生规划…

都会影响我们的保险规划

没有任何一套保险方案是百搭的

但看完本文，买保险将不再是看天书

别急买，先看成年人投保思路

买保险前没明白这些，一切免谈

我需要什么保险？

每年花多少保费？

保额多少合适？

……

▎先给谁买？家庭经济支柱

最需要优先保障的是家庭经济支柱，也就是家里赚钱最多的人，俗称“顶梁柱”。

并且，保障最起码要覆盖家庭责任期。

啥叫家庭责任期？简单而言就是上有老、下有小，主要承担家庭经济责任的20-30年，一般是从结婚生子开始，一直到子女独立、自己退休。这段时间内，家庭经济支柱身故或重病，会给整个家庭带来巨大的收入危机。

▎买哪些险种？取决于面临哪些风险

不妨先想想自己面临着哪些风险：

意外险、重疾险、寿险、医疗险，请叫它们家庭经济支柱「四件套」，基本可以全面覆盖到我们可能遇到的极端风险。其他如养老保险、分红险、教育金等，买完「四件套」再考虑。

▎该买多少保额？

保额高了保费会贵，保额低了吧，又怕保障不足。

钱多多介绍一种常用的方法——家庭需求分析法，根据不同家庭的实际需求来计算各险种适合的保额。

• 寿险买多少？

寿险保额≈家庭负债及贷款+子女教育费用+父母赡养费用+预留生活费-现金存款-可变现资产

寿险主要用来应对家庭经济支柱突然身故或全残时，整个家庭面临的财务危机，因此，寿险的保额需要考虑万一没了“顶梁柱”，会给家庭留下哪些收支缺口，也就是“未来需要花的钱-已有的钱”。

• 重疾险买多少？

重疾大致保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿（起码3年）

上表为最高发的6种重疾治疗及康复的大致费用，可以看到平均治疗康复费用大概在30万左右。再考虑上至少3年的经济收入损失，建议重疾险保额至少50万。

• 意外险买多少？

意外险保额≈寿险保额

意外险的身故责任保额计算与寿险方法一致，同时还需关注意外医疗的保额，在总保费相差不大的情况下，意外医疗保额越高越好。

• 医疗险买多少？

百万医疗险保额：100万差不多了

成年人我们推荐买百万医疗险（土豪之选高端医疗险在此不讨论~），对于百万医疗险来说，100万保额够用。如果保障差不多，保额五六百万、直冲千万，保费也蹭蹭涨，果断弃之。高保费换取高保额，真得病了你花得完吗？

▎该拿多少钱来买保险？

最终买多少保额？还是要回归到保费预算。在合理的保费支出下购买足够高的保额，否则，买保险买到生活拮据怕是有点过分。

拿出多少钱买保险才算合理呢？其实没有一个通用的准则。

业内常讲的“双十定律”，给出了一个参考，家庭总保费支出占家庭年收入的10%为宜。

不过，由于每个家庭的收入和支出情况有别，钱多多觉得，重点是结合家庭实际情况，比例可考虑在5%-15%左右适当调整。

▎定期or终身？消费or返还？

意外险和医疗险通常是一年期消费型的短期险，相对比较简单。

重疾险和寿险这种长期险，则需要考虑更多些。

• 保障定期还是终身？

总结

重疾险：预算够、一定买终身，否则买定期

寿险：普通家庭买定期，大佬就买终身

• 消费or返还？

其实，消费型和返还型也没有严格的定义，这里尝试作下区分，帮大家更好地进行选择。

具体选择哪一种？钱多多的建议是：

• 如果你的预算有限，或是自己有良好的储蓄和理财习惯，建议优先考虑消费型重疾险，保费便宜、负担较轻，省下的钱可用于理财或自我投资，收益会更高。

• 如果你的预算比较充裕，同时自己又没有良好的储蓄和理财习惯，那么可以考虑返还型终身重疾险，也就是通常所谓的储蓄型重疾险，一生未患重疾，身故也可以获赔一笔钱。并且因为是终身型产品，后期现金价值会比较高，高龄可选择退保，领回现金价值养老用。

• 返还型定期重疾险，也就是在一定期限内，即便不得重疾，到期也返还保额。这种通常保费较贵，杠杆率偏低，钱多多个人比较不推荐。

▎各年龄段特点不同，不必一次求全

人活一辈子，二十弱冠，三十而立，四十不惑。

各个年龄段，所承担的家庭责任不同，经济能力也有差别，保险规划应当是一件持续要考虑的事，而不能想着一次求全。

下表总结了不同人生阶段的特点和投保建议，大家可作为参考

现身说法，来看3份保险搭配方案

这3个案例是比较有代表性的

看完就会买了

不看此章钱多多拒绝聊天哟

方案中的产品都是评测的推荐款

▎案例分析：刚步入社会，收入尚不稳定，且在一线城市，生活开销多，建议每年保费不宜过高。未婚（是否单身未知），无需过多考虑家庭责任问题。

▎保险思路：意外险+消费型重疾险+百万医疗险。重疾险尽量选择较长的缴费年限，减轻每年保费负担。

▎方案参考：

▎方案解析：

方案中的三款产品，均为各险种中性价比较高的产品，保费便宜，对于初入社会的青年而言保费压力不会太大。

重疾险选择消费型重疾险瑞泰瑞盈，性价比高，保障期限和缴费年限灵活，可以结合自身经济条件适当调整。

整个方案保障比较全面，总年保费4889元，约占年收入的5%左右，不会对生活造成太大的压力，省下的钱可以趁年轻更好地投资自己。

▎补充建议：

• 如果觉得年交保费过高，建议将终身重疾险更改为定期，保30年或保到60岁；

• 如果想做高重疾险保额，也可以再搭配一款短期重疾险，比如一年期的微医保重疾就不错；

• 如果是加班频繁的互联网从业者，意外险可以考虑安心保险的安意保50万综合意外保障，包含20万元的猝死责任。

▎案例分析：张先生属于家庭经济支柱，上有老下有小，肩上的担子重，主要面临的风险是疾病或意外造成的高额医疗费用、以及身故或伤残带来的收入损失。

张太无收入，主要的风险在于疾病或意外所需的医疗康复费用。

▎保险思路：张先生作为经济支柱，应优先保障，建议的搭配为：意外险+消费型重疾险（80万左右）+定期寿险+百万医疗险；

张太太目前没收入，暂时无需配置寿险，重疾险保额也可以稍低些，主要是：意外险+消费型重疾险（30万左右）+百万医疗险。

▎方案参考：

▎方案解析：

• 意外险，因张先生平时出差较多，意外险可选择众安全面无忧百万综合意外，交通工具意外可以在50万主险基础上获得双倍赔付。此外，意外医疗报销不限社保费用，且保费也不贵。张太太无需频繁出差，小蜜蜂的保障基本足够。

• 重疾险，为了将张先生在家庭责任期的重疾保额尽量做高，同时不至于保费太贵难以承受，方案中采取了定期重疾险搭配终身重疾险的方法，且两款产品均为一次赔付型。

张先生若在60周岁前不幸罹患重疾，将得到80万的保额赔付，不仅可以用来支付康复、护理费用，最主要是可以弥补患重疾后几年，整个家庭的收入损失。

张太太目前没有收入，因此重疾险可不用过多考虑收入补偿问题，选择一款30万保额左右的消费型定期重疾险比较合算。后面如果张太太再复工，可以相应增加保障。

• 定期寿险，50万的定期寿险，主要保障张先生退休前卖力赚钱的30年左右，万一在此期间张先生不幸离世，赔付的50万不仅足够偿还房贷，同时可以帮助老婆孩子渡过难关。

• 医疗险，好医保·长期医疗，保费便宜，且6年保证续保。

▎案例解析：刘先生家庭属于比较典型的双经济支柱家庭，夫妇二人共同构成家庭的收入来源。因此，两人均需要配置定期寿险，不过刘先生保额要比太太高些。因收入和预算相对充裕，重疾险可以选择多次赔付的重疾险，保障更加充足。

▎保险思路：

刘先生&刘太太：意外险+多次赔付终身型重疾险+消费型定期重疾险+定期寿险+医疗险，刘太太在重疾险和定期寿险的保额上可以适当低于刘先生。

▎方案参考：

▎方案解析

• 意外险，刘先生夫妇均在外企上班，出差可能偏多，工作节奏快，因此可选择全面无忧意外险的白金版，身故伤残保额100万，交通意外双倍赔付，同时包含猝死保障25万，418的价格也相当实惠，一人来一份。刘先生可再多搭配一款意外险，提高身故或伤残保额。

• 重疾险，刘先生家庭保险预算相对宽裕，因此建议可投保一款多次赔付终身重疾险哆啦A保，同时再搭配一款消费型定期重疾险，这样在主要赚钱的阶段，可以得到较高保额的充足保障。这样，在70周岁前，刘先生和刘太太就分别可以享有100万和80万的重疾保额。

• 定期寿险，刘先生作为家里收入较高的人，寿险保额相对刘太太也高一些。为了达到两百万以上保额，需要搭配两个定期寿险产品，保障期间主要为家庭责任期的二三十年。擎天柱和金钟罩均为测评表现优秀的产品。刘太太因是不吸烟标准体，投保唐僧保定期寿险的价格非常合算。

• 医疗险，方案中选择了众安尊享e生旗舰版中的质重特需个人版，虽然价格贵几百，但罹患恶性肿瘤或良性脑肿瘤，可以到二级及以上公立医院特需部、国际部、VIP部接受治疗，享受到相对高水平、高效率的医疗服务。

以上方案中的产品只是参考

还有更多推荐款产品可选、可替换

那么就进入

更多推荐款产品，按需自取

以上案例呢，主要是方便大家理解前面提到的投保攻略，方案中列举的产品也并非一定适合你，下面的内容能真正助你选出合适自己的产品。

正好距离之前产品评测也过去好一阵子了，有些推荐的产品已经下架，市场上也出现了一些新的好产品，下面就将之前推荐的产品拿出来，和新产品放一起对比下。

小声bb：结论和精华在表格里~

➊ 意外险

意外险，意外身故或伤残，保险公司会一次性赔付一笔保险金。意外险通常还包括一定的意外医疗保障，报销我们因意外受伤而产生的医疗费用。

评测推荐产品如下↓

▲ 绿色底为相对优势项，红色字为相对劣势项。

注：① 之前评测推荐的小米综合意外险下架了，更新后的产品意外医疗免赔额200元，因此不再作为推荐。 ② 小蜜蜂意外险实际就是上海人寿的大金刚意外险，不过投保渠道不同，名称和保费也不同。

选购建议↓

• 预算有限，追求低保额得到较全面的保障，建议选择小蜜蜂全年综合意外保险。

• 预算有限，同时看重意外医疗不限社保费用报销，可选择众安全面无忧百万综合意外，频繁加班的白领人士、看重猝死保障的，可投保这款的白金版或者是安意保，分别包含25万和20万的猝死责任。

• 预算充足，经常出差、乘坐各种交通工具的商务人士，可考虑众安个人综合意外保险和史带星享百万人生，后者价格稍贵一点，但包含非常可观的住院津贴。

➋ 重疾险

重疾险，就是在你首次确诊合同中约定的重疾时，赔付一大笔钱。这笔钱，主要用来补偿治疗康复费用、护理费用和长期不能参加工作造成的收入损失。

评测推荐产品如下↓

▲ 绿色底为相对优势项。

选购建议↓

• 总得来看，单次赔付且不含身故保障的消费型重疾险，保费比较便宜，非常适合预算有限的情况下，优先保障重疾风险；多次重疾赔付的产品，一般也包含身故责任，保障更充足，同时保费也更贵，约是单次赔付产品的两倍，预算充裕可选。

• 预算有限，追求性价比，可优选成人及儿童终身重疾险和瑞泰瑞盈，保险责任简单，轻症重疾各保一次，保费相对便宜。女性可优选瑞泰瑞盈，费率较低。

• 矿工、潜水员等高危职业人士，可优选瑞泰瑞盈和昆仑健康保，这两款产品对被保险人的职业没有限制。

• 如果身体有点小毛病，可优先考虑康乐一生C、健康一生A和哆啦A保，这三款均上线了智能核保功能，可以方便地获知自己能否投保，且不会留下相关信息。

• 如果看重投保人豁免功能，可优选康乐一生C、御享人生或长生福，这三款产品可附加投保人重疾/轻症/失能/身故豁免，非常适合夫妻互保，如果夫妻中一方得了轻症或重疾，那么另一方的保费也不用交了。

• 经济充裕，且看重中症保障和重疾不分组，可考虑长生福，增加了中症保障，患指定中症可获赔50%保额，最多赔付2次；同时重疾可不分组最多2次赔付，是一大亮点。

➌ 定期寿险

寿险主要是家庭经济支柱、需要赡养老人的独生子女等人，为自己准备的“身后钱”，当肩负重任的自己不幸身故，会获得一大笔赔付，用来帮助家人渡过难关。

评测推荐产品如下↓

▲ 绿色底为相对优势项，红色字为相对劣势项。

选购建议↓

• 身体有点小毛病，或者是吸烟人士，可以考虑投保百年定惠保、金钟罩、支柱保、擎天柱或瑞泰瑞和。

• 如果是身强体健、不吸烟的人，可优先考虑唐僧保或渤海人寿，后者的健康告知会更严格些。

• 军人、高空作业人员等危险职业，可优选支柱保或瑞泰瑞和，对投保职业无限制；

• 如果希望投保较高保额，可选择金钟罩或擎天柱，线上最高可投保至200万保额。

➍ 医疗险

目前主流的医疗险是百万医疗险，当你因为疾病或意外就医，医疗险的报销可以涵盖你在医院花的大部分费用，且一般不限社保目录。

这种医疗险存在1万元的免赔额，所以赔付的概率不高，但也正是因为免赔额的存在，使得保费不至于过高，人人都能买得起，可以有力地应对高额医疗费用的风险。

评测推荐产品如下↓

▲ 绿色底为相对优势项，红色字为相对劣势项。

选择建议↓

• 看重性价比，好医保·长期医疗、微医保和尊享e生都可选。

好医保优势在于6年保证续保，且6年共享1万免赔额，降低了理赔门槛，但保额不及尊享e生和微医保，不过在保费上也明显低些。

尊享e生优势在于报销不限于公立医院，且增值保障更充足，如有需要还可附加恶性肿瘤等指定疾病的特需医疗；微医保也不错，100种重大疾病保额高达600万。

• 如果看重产品的稳定性，可选复星钢铁侠，唯一一款5年期医疗险，保障上更安心，并且二级及以上是医保定点的私立医院也可报销，不过健康告知略严格，投保时需注意。

• 如果你就是更偏好大品牌，觉得大品牌才安心，可以优选平安e生保plus，不过这款的劣势在于没有住院医疗垫付，看病花再多的钱，都需要自己先付上，之后再报销。

• 如果身体有点小毛病，首先看能否通过好医保相对宽松的健康告知，若不能通过，则可选择四款有智能核保的产品进行线上核保，哪一款核保结果好就选择哪款。

你可能还想问

我有社保，公司还有补充医疗，还需要买商业保险吗？

需要。

先说社保，作为政府提供的基础保障，社保只能是“保而不包”，下有起付线，上有封顶线，社保用药目录外的自费药、进口药等，统统不予报销。

再说多数公司的补充医疗，好处一般在于能报销门诊费用，平时的小病小伤都能报销，利用率很高；但局限也比较明显，就是报销额度普遍不高，大部分在5万元以内，如果遇上严重疾病需要花费高额的住院医疗费用，补充医疗的作用就杯水车薪了。

所以，需要在已有保障的基础上，看自己还有哪些需求缺口，再配置合适的商业保险进行补足。还是那句话，社保加商保，生活更美好。

重疾险、医疗险、意外险、寿险，理赔的时候会冲突吗？

重疾险、寿险和意外险的身故/伤残部分，属于给付型，也就是满足了合同约定条件就能拿钱，和其他产品在报销上没有冲突。

比如不幸遭遇意外去世了，如果同时买了寿险和意外险，两个都能拿到赔付。

意外险的意外医疗部分和医疗险，则可能会有重合的部分，因为属于报销型，实报实销，拿到的赔付不会超过所花的费用。

举个隔壁老王的例子

老王买了份好医保·长期医疗，1万元起赔，一般医疗最多可报销200万。

同时买了份小蜜蜂尊享款意外险，100块钱以上就能赔，意外医疗最高能报销5万。

这天老王出门，不小心摔骨折了。

住院社保报销完，自己花了5000块，没有达到好医保1万的起付线，这时候就可以用小蜜蜂报销免赔额之上的4900，两款产品没有冲突。

但如果社保报销完，自己还花了5万块，就会有重合的部分了，并不能重复报销。

老王这时可以先用好医保，报销1万免赔以上的4万块，然后再用小蜜蜂，把好医保的1万免赔给报销了。最后，老王自己还是只花了100块。

终极一问：推荐的保险在哪儿买？

保险公司官网和第三方保险平台。

第三方保险平台比如：支付宝、微保、开心保、慧择网、齐欣云服、小雨伞、中民保险网、向日葵、700度等。

肯定还会有人问：网上买保险靠谱吗？

靠谱啊…无论是互联网保险，还是线下买保险，都只是保险公司销售保险的渠道，就跟你选择去家乐福超市或天猫超市买水果一样。

电子保单和纸质保单具有同等法律效应。如果发生理赔，最终来核赔、给付理赔的是保险公司，跟业务员、代理人、购买渠道没有关系。

钱多多希望

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