作为非金融人士，对美国的信用卡体系还算熟悉。主要是相比于国内的信用卡，美国信用卡福利要丰厚许多。今年暑期回国，夫妇二人的机票大约三千美金，而其中两千一百美金，由过去一年的信用卡积分支付，实付九百美金往返，直飞。

美国的信用卡在有欠款的情况下，在出账单（statement）后会给3-4周的免息期（grade period）。这期间只要支付最低还款额（大部分银行是25-40美金），即算按时支付。如果在这期间内没有把欠款还完，则grade period之后，剩余的欠款，以及任何新增加的欠款，都会要支付利息。由于美国人分期付款的习惯，信用卡利息是美国许多银行的收入大头。

如果在免息期内没有进行任何还款怎么办？

比如忘了，或者没钱还款。

通常银行会寄信给持卡人，提醒还款。大多数情况下，在两个月内进行还款，并且支付约30美金的手续费，并不会留下不好的信用记录。

如果超过两个月一分钱没还，则银行会在继续催款的同时，把卡锁掉。另一种可能的情况是，银行把这笔欠款卖给讨债公司（collection company），让讨债公司出面。无论哪种情况，信用记录都会写上一笔，导致信用分数暴跌。

那么，有无办法把信用记录上的不良记录抹去呢？

持卡人可以和讨债公司或者银行商量。我听说过的例子是，讨债公司会给持卡人一个长期还款的方案（当然肯定要收利息），只要持卡人还掉一定额度，则讨债公司会向信用局发出通知，把记录抹掉。

如果持卡人打算和银行或讨债公司协商，则越早越好。未按期还款的记录，可以在信用报告上显示7年。

有人要问，是不是可以申请破产？

美国的法律支持个人破产。如果法院允许个人破产，很多债务可以一笔购销。

但是，破产记录会在信用报告上显示7-10年。更糟糕的是，许多雇主会在招人时审查信用记录。因此，有不良记录的人，将很难找到好的工作，这无疑对财务状况以雪上加霜。

因此，在使用信用卡，或者有车贷或者房贷的情况下，及时还款最为重要，哪怕是最小额度的还款。

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