医疗保障基金使用内部管理制度(如何理解医保的“三重保障制度”)

医保一般都是两重保障，第三重保障目前还是继续沿用民政部门时规定，国家尚未出台医保部门的三重保障政策。

自前几年国家大力开展精准扶贫工作，推出了三重保障制度，享受三重保障的人群主要是低保、特困、建档立卡人员，及部分突然患有重特大疾病，花费特别多，生活陷入贫困的人群。

首先解释一下什么是“三重保障”，一般指城乡居民医疗保险里基本医疗保险待遇、大病保险待遇、医疗救助三重保障，原医疗救助政策是由民政部门负责管理，2018年医疗保障局成立，医疗救助职能也划归医疗保障局负责。但目前国家医疗保障局还没有出台具体意见怎么弄，现在各地仍然是延续民政部门出台的办法。

基本医疗保险待遇就是指参加医疗保险以后，享受住院报销待遇。

大病保险待遇是指经医疗保险报销以后，个人自负金额超过一定数额，由大病保险给予第二次报销。这个第二次报销，也仅报销医保范围内金额。

医疗救助待遇是指经医疗保险、大病保险报销以后，个人负担仍然较重的，由医疗救助基金给予救助。这个地方差异较大，有些地方规定是全部自费部分给予救助，有些地方规定是医保报销范围内，经报销以后剩余部分给予就救助。

目前，我们国家三重保障政策存在以下问题：

二、医疗保障待遇仍需提高

这两年，国家大力推进精准扶贫，对建档立卡贫困人口的医保救助政策确实提高很多，有些地方甚至出现过度保障。但是对于建档立卡贫困人口以外的低保、特困人群，并没有什么特殊政策，一些患有尿毒症、车祸植物人这些特殊困难人群，由于长年看病花费很多，又丧失了劳动能力，经济负担能力很差，比如尿毒症患者年花费10万元，假设都是医保报销范围内费用，医保给报销70%情况下，需要个人负担3万元。假设当地大病保险起付线为1万元，大病保险报销60%情况下，进行二次报销后，个人仍需负担18000元。假设当地第三重保障可以救助85%，最后自己需要负担医药费2700元。但这只是理想状态，看病怎么可能都是报销范围内费用，最后实际负担可能要近万元。对于一些长年有病的家庭来说，病人丧失了劳动力，为了照顾病人往往又会牵扯一名劳动力，这样的家庭往往最后只能靠低保生活，但是近万元的负担，对于低保家庭来说，还是负担太高了。

现实就是这样，幸好国家目前已经提出将建立有效的防贫机制，希望国家医疗保障局经过一年调研，对现行医疗救助政策大幅修改，切实起到防止因病致贫、因病返贫的作用。

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